保险期限不能低于五年 最严万能险新规开征建议

银保监会人身险部昨日向各人身险公司下发《万能型人身保险管理方法》,初次就规范万能型人身保险经营行为面向行业征求建议。

业内人士在同意上海证券报记者采访时表示,以前万能险的不少规范需要散落在各类文件里,《方法》初次对万能险监管规范进行了系统梳理。

在强化保障功能方面,《方法》提出,万能险的保险期限不能低于5年。鼓励保险公司开发保险期限20年及以上的万能险,结合附加重大疾病保险、附加意料之外伤害保险等方法,进一步提升万能险风险保障水平。

万能险业务存在的另一大问题在于短钱长配,导致资产错配风险和流动性风险。《方法》针对这一问题新增一项需要,即保险公司应当合理确定万能单独竞价推广账户所资金投入资产的期限,加大万能单独竞价推广账户流动性管理。一是流动性资产的资金投入余额不能低于竞价推广账户价值的5%;二是未上市权益类资产、不动产类资产和其他金筹资产的资金投入余额不能超越竞价推广账户价值的50%,其中单一项目的资金投入余额不能超越竞价推广账户价值的10%。

业内人士表示,万能险虽然采取独立竞价推广账户管理模式,本质还是保险商品。但某些保险企业的万能竞价推广账户运作不规范,存在刚性兑付等状况。《方法》明确,保险公司应当用万能单独竞价推广账户资产的真实资金投入收益进行保单利益结算,不能通过调整竞价推广账户资产、调高竞价推广账户资产价值等方法虚增竞价推广账户资金投入收益。保险公司应当主要依据万能单独竞价推广账户资产的实质资金投入情况并结合对将来资金投入收益率的预期等原因,合理审慎地确定万能险结算利率。当万能单独竞价推广账户同时满足《方法》明确的三项条件时,当月实质结算利率应当不高于最低保证利率与当月财务资金投入收益率的较大者。

相比现行规定,《方法》新增了特别储备方面的需要。保险公司应当对万能单独竞价推广账户提取特别储备,用于平滑将来的结算收益,其权益是保单持有人。特别储备的规模应维持在适当的水平,若连续四个季度超越万能单独竞价推广账户价值的10%,超出的部分应作为万能单独竞价推广账户结算收益,在本季度及将来三个季度内平滑分配给保单持有人。

业内人士讲解,新增这一规定是为了让保险公司可以在有限制的需要里,平滑万能险收益水平,让保单持有人尽量享遭到平滑稳定的万能险收益。

总体看,《方法》不会对万能险市场导致大的冲击。现在,市场上大部分企业的万能险商品期限都在5年以上,符合《方法》需要,个别期限低于5年的公司,推行时会给予肯定过渡期。上述人士表示。