巨灾保险冷考虑:构建多层次风险分散途径,可加速布局自保、巨灾保险连接证券等模式

11%,是日前监管给出关于今年河南特大暴雨洪灾中,保险业承担损失的比率数字。与2021年应付长江流域洪水灾害时的7.8%,有明显提高,但与国际发达国家约40%的保险赔偿占比来讲,仍有较大的考虑与提高空间,面对频发巨灾,和风险保障缺口,对于保险业风险分摊、应对管理机制的呼声日益加强。行业正在加速,日前,风险治理与应对管理革新实验室在海口揭牌,即意在从科技、金融、研究三个方面推进应对管理科技化和现代化建设。

除此之外,对于巨灾保险,蓝鲸保险从业内听到声音,建议打造保障对象较全方位的、水平适度的巨灾保险规范,包括,政府部门可进行灾害有关数据的共享与整理,支持保险行业打造和优化灾害剖析与保险赔付模型。同时形成多层次的风险分散途径,如发力布局自保、互助等模式,积累风险筹备金。同时,在巨灾保障规范设计的革新和健全方面,引入巨灾保险连接证券等国际中的成熟策略。

巨灾风险低频高损、渐渐扩容,但保障供给仍不足

据应对管理部日前披露的最新数据,今年前三季度,各种自然灾害共导致9494万人次受灾、792人死亡失踪,526.2万人次紧急转移安置;15.7万间房子倒塌;农作物受灾面积10583千公顷;直接紧急损失2864亿元。

巨灾,给保险业带来考验。从保险业现在的处置步骤来看,第一,在第一时间启动应对预案,推行24小时值班规范,并排查承保标的受损状况,同时,开辟理赔绿色通道,简化理赔步骤和手续,根据应赔尽赔的原则拓展保险理赔服务。除此之外,积极配合各级政府,做好应对抢险救援工作,防范次生灾害。

灾难背后,更需要考虑的是保险行业在巨灾保障环节的可为之处。2008年,汶川地震导致的经济损失中,获得保险赔付的比率仅0.2%,现在达到约10%,涉及政策性农房保险、家财险、工程险、意料之外险等,已现长足进步,但从国际中巨灾保险赔款约占经济损失的40%的比率来看,仍有较大差距。以慕尼黑再保险发布的报告为佐,2021年全球自然灾害导致的损失约为2100亿USD,其中保险损失约为820亿USD。

现在,国内的巨灾保险体系还非常不健全,国家层面统一设计的巨灾保险规范只有城乡居民住宅地震巨灾保险规范;地方层面也只有深圳、宁波少数城市打造了我们的巨灾保险规范,无论是保障内容还是保障水平都还非常不充分,据首都经贸大学保险系副主任李文中介绍,全国层面的保障对象只不过城乡居民住宅,保障风险只不过地震,保障水平最高100万元,对于一些大城市看上去还非常不够;深圳保障风险较多,包括多种自然灾害及其引发的核事故,但保障对象主如果人身伤害与救灾安置成本,其中人身伤亡最高25万元;宁波的保障风险更全方位,除去多种自然灾害外还包括公共安全事件、突发公共卫生事件等,但保障水平较深圳相对低。

保障的不充分背后,一重原因在于现在民众的风险意识不足,另一重则是保险企业的保险商品革新供给不足,不可以为民众提供海量个性化保险商品以供选择。

回顾来看,早在20世纪50年代,国内保险业就开始将地震保险作为保险的拓展责任进行承保,但在经历保险业进步停滞期后,直到1993年,地震保险才开始逐步进入财险的责任范围。2014年,新国十条提出要打造巨灾保险规范,随后,在深圳、宁波等地展开试点。

近两年,政府、行业、城乡居民,对于巨灾风险保障的关注度,正在迅速提高。中国自保网实行董事曹志宏觉得,背后缘由包括,基于近年来极端天气等频繁出现,致使自然灾害频发,同时存在经济、政治等原因引发的巨灾风险,除此之外,经济社会进步使得当下巨灾风险发生时,导致了比以往更为严峻的经济损失。

应付巨灾这一低频高损风险,是世界性难点,且随着着社会经济的进步,巨灾的形式、类别在持续的变化与增长,如从地震、洪水等自然灾害,拓展至因疫情致使的重疾范围人身风险,与如芯片短缺,引发提供链中断致使的财产范围巨灾风险,曹志宏向蓝鲸保险剖析指出。

形成多层次的风险分散途径,提升灾害保险的专业性、靠谱性

对于巨灾风险的保障,根源性考虑,在于国内灾害风险管理体系的完整打造。从国内的近况来看,财政支持是应付巨灾的主要力量,但面对巨灾损失的本钱,更需要考量通过市场化的方法解决,使巨灾应付机制可以更科学、持久的运行下去。

近日,银保监会主席郭树清提出,在全社会的观念上,要改变政府包揽的灾害管理与救助模式,将保险纳入国家灾害救助和应对管理体系,推进保险业深入参与灾前预防、资金筹集、灾后补偿、恢复重建的各个链条。

据悉,现在,美国、日本、新西兰等多个国家已经打造起我们的巨灾保险规范,李文中向蓝鲸保险介绍道,其中美国的巨灾保险规范最为全方位,联邦和州两级巨灾保险规范覆盖了地震、洪水、飓风等主要自然灾害和战争、恐怖袭击等社会风险。因此,目前国内可借鉴这部分国家与区域的巨灾保险规范,概要国内经验,打造愈加健全的巨灾保险规范,改变政府包揽的灾害管理与救助模式是很必要的。

而且,李文中进一步指出,改革开放以来国内的经济与保险业都获得巨大进步,无论是国家经济能力还是保险业的承保能力,都可以支持打造保障对象较全方位的、水平适度的巨灾保险规范。

对于其中各方,行业提出明确的建议与方向。要全方位提升灾害保险的专业性、靠谱性,清华大学公共安全研究院副院长袁宏永在近日的演讲中提出,政府部门要发挥自己行政管理的优势,打造自然灾害综合管理平台,将保险作为一种减灾资源纳入平台进行管理和调用,同时促进各层级各部门灾害有关数据的共享与整理,支持保险行业打造和优化灾害剖析与保险赔付模型。

在行业经营机制上,郭树清提出,要推进形成多层次的风险分散途径,加强再保险供给,提高风险的转移和分散能力。

解决不相同种类型的风险需要不一样的方法办法,曹志宏提醒道,风险分散途径多层次的形成,可进一步对于巨灾风险的分摊机制进行扩容,发力布局自保、互助等模式,积累风险筹备金。同时,在巨灾保障规范设计的革新和健全方面,可加速引进国际上的成熟策略,譬如巨灾保险连接证券,将巨灾风险转移和分散到资本市场,以扩大保险资金的筹资途径,提高行业承保能力。其中,如发行巨灾债券,通过发行收益与指定的巨灾损失相连接的债券,将保险公司部分巨灾风险转移给债券资金投入者。

郭树清在演讲中强调,在企业进步策略上,要防止就商品说商品,就费率说费率,主动跨前三步,甚至跨前五步。保险业可与农业、地质、气象、水利和应对等部门加大行业联动,联合或资助专业机构拓展灾害机理和灾害预防研究。

当然,一方面巨灾保险有别于一般的人身保险规范与财产保险规范,不应以弥补被保险人的损失为目的,而是以安定灾民生活为目的,提供适度保障而不充足保障,不然即使是国内目前的经济体量与保险业的承保能力都难以负担;另一方面政府要给巨灾保险肯定的政策扶持,不然难以达到供需均衡,达成打造有效市场、打造规范的初衷,李文中向蓝鲸保险概要道。